广东金融大讲堂：助贷机构模式的困境与突破

　　助贷行业，作为传统金融机构的重要补充，在完善我国金融体制中起着重要的作用。但由于助贷行业，是由许多小而分散的助贷机构和贷款经纪人组成，缺少相应的行业规范，违规操作不断，阻碍了助贷行业的发展。本期节目中，泛华金融董事长翟彬，将为大家深入剖析“助贷”行业的前世今生以及未来发展之路，深度探讨助贷机构模式的困境与突破。

　　泛华金融为代表的助贷机构的发展模式及脉络

　　翟董事长表示，泛华金融以房抵贷为主，为小微企业提供经营性贷款。被誉为房抵贷服务商海外上市第一股。其发展模式可以总结为三个一，“只做一类的客户、只推出一个产品、只有一种模式”。泛华金融目前从事为没有征信或征信有略有瑕疵的广大小微企业客户提供除了银行业金融机构覆盖之外的其他金融机构的金融服务。到目前为止，泛华金融不断加强与持牌非银行类金融机构合作，其中以信托公司为代表，不断推动助贷行业良好稳定发展。

　　随着金融行业的发展进步，在中国这样一个拥有庞大客户群的市场中，对于专业的分工细作，对助贷行业及助贷机构提出了精细化的要求。助贷机构主要工作可以细分为以下几种：一是获得客户，二是对客户进行初步审查，三是协助管理客户，四是协助进行放贷后的处置。在传统金融机构视角中，助贷机构所进行的工作都非其核心项目，因此需要借助助贷机构为其提供第三方服务，双方合作更好的服务客户群体。

　　泛华金融目前与多家信托类持牌金融机构进行合作，弥补他们网点少、缺乏网络、缺乏客群等不足，通过合作更好的为广大的中小微企业服务。

　　助贷机构如何做催收？

　　翟董事长强调，自2018年开始，司法系统开始推行扫黑除恶，助贷机构也十分重视催收环节，避免陷入到黑恶势力境地或暴力催收。泛华金融遇到风险资产，选择以自己催收的方式，不搞上门催收及电话骚扰，而是运用司法手段，以线下仲裁的方式，通过仲裁到法院申请执行，避免整个催收环节遇到传统催收遇到的问题。

　　资产发放端在市场影响下，业务方面有没有遇到挑战？

　　提到挑战，翟董事长谈到，2020年由于疫情的影响，第一季度不能复工复产，导致整个经济下行，对于房价整体构成了巨大的压力，但是在党和国家的有力措施下，很快将疫情控制住，同时在金融政策方面采取了许多方法。因此，从第二季度以来，房价开始恢复上涨，广东地区的房价以深圳东莞为代表，有了比较可观的增幅。

　　助贷行业是在房价高涨还是萎靡的时候发展快？

　　翟董事长总结到，房价越涨，贷款需求越大。从理论上讲，房价上涨会刺激贷款的需求，因此房价越涨，向助贷机构寻求贷款的需求越大。造成这种现象的原因是，向借贷机构寻求贷款的客户一般为小微企业主，此类人群需要保持一定的资金流动性，同时希望拥有一定的信贷额度，支持自身的正常经营。以房价为支撑，遇到房价上涨时，小微企业者可以有较好的贷款额度支持自身经营，促进资产流通。

　　《最高法的新司法解释》出来后，助贷行业目前面临的状况？

　　翟董事长说到，《最高法的新司法解释》出来后，整个行业出现了一个冷静期，当LPR4倍对于民间借贷上线规定出炉后，泛华金融召集全集团进行探讨，因为泛华金融主要与持牌非银行类金融机构及信托公司合作，不在此次调整范围内，但泛华金融非常重视这个信号，采取了主动调低利息至15.4%的做法响应政策。从市场整体面来看，当前持牌金融机构在监管带领下，正在与相关司法部门进行讨论。

　　对于助贷机构发展的建议

　　翟董事长表示，助贷行业存在的时间超过20年，但当前仍缺乏相关的法规或条例对行业的从业人员进行管理，希望广东能够率先推动助贷行业进行地方性立法。其次，助贷行业从业人员已经达到百万，翟董事长期望能够有相关的职业考试对该行业的从业人员进行规范。翟董事长还希望能学习国外相关行业的管理方法，例如建立“贷款经纪人制度”，从而达到对从事该行业的人员和机构都有相应的要求和管理。可喜的是，当前广州正在推行相关制度法规调研工作，邀请中大及法律部门，希望能在地方管理上取得突破。

　　金融资产的质量与发展规模的关系

　　翟董事长认为，两者之间的关系就好比是硬币的两面，都不可或缺。既不能有不重视质量的发展规模，也不能光重视质量而不发展规模，风险具有概率性，当达到一定量级时，才能知道产品风险的概率是多大，如果没有规模，也就没有定价，因此规模是相当重要的部分。但是需要注意的是，如果不在发展规模的时候注重质量发展，再大的规模也会一夜倒塌，因此，规模和质量需要同等的重视，在整个发展规模的同时，注重实质风险、注重合规经营，持续稳定地扩大规模。金融从不追求谁跑得快，而是谁活得久。要做到质量与规模同时发展，需要做到以下几点：一是规定每年的发展指标；二是制定风险线，同时重视合规和风险，一旦触碰到风险线，就采取雷霆手段；三是加大科技投入。

　　挑选助贷机构的方法

　　对于如何找到满意助贷机构，翟董事长对于借贷中小微企业主作出呼吁，首先是加强自身金融知识的学习，其次是要挑选正规机构，采取合法合规的方法借贷，最后是在费用上，不要相信需要提前缴费的机构。借贷人在擦亮眼睛的同时，助贷机构也要加大力量，帮助客户更便利地寻找到正规合法的借贷渠道，借贷人与贷款方相向而行，才能让整个借贷行业更加便捷，成本更低。